Konsolidacja długów komorniczych bywa możliwa, ale aktywna egzekucja mocno zmienia warunki i nie daje gwarancji nowego finansowania
Jeżeli wobec Ciebie toczy się egzekucja komornicza, hasło „konsolidacja długów komorniczych” nie oznacza jednego ustawowego produktu. W praktyce może chodzić o nowy kredyt, z którego spłacane są zobowiązania objęte egzekucją, o ugodę z wierzycielem, refinansowanie przy wsparciu osoby trzeciej albo o szersze uporządkowanie zadłużenia. Każde z tych rozwiązań ma inne warunki, koszty i ryzyko.
Najważniejsza bariera to zwykle nie sam fakt, że w sprawie działa komornik, lecz zdolność do obsługi nowego zobowiązania. Aktywne zajęcie wynagrodzenia lub rachunku pokazuje, że wcześniejszy dług wszedł już w etap przymusowego dochodzenia. To wpływa na ocenę dochodu, wolnej nadwyżki, historii spłat i ryzyka. Dlatego reklama obiecująca „konsolidację z komornikiem bez sprawdzania sytuacji” powinna być traktowana bardzo ostrożnie.
Praktyczny cel nie powinien brzmieć „muszę dostać nowy kredyt”, tylko „muszę obniżyć chaos, policzyć pełne saldo i znaleźć rozwiązanie, które rzeczywiście kończy lub porządkuje egzekucję”. Czasem będzie to konsolidacja, ale w innych sytuacjach lepsza okaże się ugoda, plan ratalny albo formalne oddłużenie.
Dług „u komornika” to roszczenie w egzekucji, a nie nowy rodzaj zobowiązania — nadal liczy się wierzyciel, tytuł wykonawczy i aktualne saldo
W potocznym języku mówi się o „długu komorniczym”, ale komornik nie staje się właścicielem długu. Wierzycielem pozostaje podmiot wskazany w tytule wykonawczym lub jego następca prawny, a komornik prowadzi egzekucję zgodnie z wnioskiem i przepisami. Dlatego przed rozmową o konsolidacji trzeba ustalić nie tylko numer sprawy u komornika, ale również kto jest wierzycielem i jaka część należności pozostaje do zapłaty.
Saldo w egzekucji może składać się z kapitału, odsetek, zasądzonych kosztów procesu, kosztów klauzuli oraz kosztów egzekucyjnych. Kwota podana kilka miesięcy temu nie musi odpowiadać kwocie potrzebnej do zamknięcia sprawy dzisiaj. Jeżeli nowy finansujący ma spłacić zobowiązanie, potrzebne jest saldo na określony dzień oraz jasna informacja, komu i na jaki rachunek mają trafić środki.
Jeżeli masz kilka spraw, każdą traktuj osobno. Jedna może dotyczyć kredytu konsumenckiego, druga rachunków, trzecia alimentów albo podatków. To ważne, bo nie każdy rodzaj należności da się objąć tym samym planem i nie każdy wierzyciel zgodzi się na identyczny sposób rozliczenia.
Konsolidacja, refinansowanie i ugoda rozwiązują różne problemy — nie warto wrzucać ich do jednego worka
Konsolidacja polega zwykle na zastąpieniu kilku zobowiązań jednym nowym finansowaniem i jedną ratą. Refinansowanie może dotyczyć jednego konkretnego długu. Ugoda nie musi tworzyć nowego kredytu: wierzyciel może zgodzić się na raty, odroczenie, zmianę harmonogramu albo inne warunki dobrowolnej spłaty. Przy egzekucji każda z tych dróg może prowadzić do innego sposobu zakończenia sprawy.
Jeżeli nowy kredyt ma spłacić zadłużenie objęte egzekucją, trzeba sprawdzić, czy instytucja finansująca w ogóle akceptuje taki cel oraz czy środki mogą zostać przekazane bezpośrednio do wierzyciela lub na rachunek wskazany do rozliczenia egzekucji. Nie należy zakładać, że każdy „kredyt konsolidacyjny” automatycznie obejmie należności już skierowane do komornika.
Ugoda bywa realniejsza, gdy zdolność kredytowa jest zbyt słaba na nowy kredyt. Jej zaletą jest brak kolejnego finansowania, ale trzeba precyzyjnie ustalić wysokość rat, odsetki, koszty oraz to, co wierzyciel zrobi z trwającą egzekucją. Sama obietnica płatności nie usuwa zajęcia rachunku ani wynagrodzenia.
Jeżeli nie ma jeszcze aktywnej egzekucji albo chcesz zrozumieć mechanizm od podstaw, zacznij od ogólnego poradnika konsolidacja długów, a zasady komornicze traktuj jako osobny, bardziej wymagający przypadek.
Bank musi ocenić zdolność kredytową, więc aktywna egzekucja nie jest detalem — wpływa na ocenę dochodu i ryzyka
Prawo bankowe stanowi, że bank uzależnia udzielenie kredytu od zdolności kredytowej, czyli zdolności do spłaty kapitału i odsetek w terminach umownych. W praktyce oznacza to analizę dochodów, stałych obciążeń, aktualnych rat, historii spłat i innych danych potrzebnych do oceny ryzyka. Oficjalny tekst jednolity Prawa bankowego jest dostępny w ELI.
Egzekucja może obniżać kwotę, którą faktycznie dysponujesz co miesiąc. Jeżeli część wynagrodzenia lub środków na rachunku jest zajęta, nie można traktować całego dochodu brutto lub netto jako pieniędzy dostępnych na nową ratę. To jedna z przyczyn, dla których standardowy bankowy kredyt konsolidacyjny może być trudny do uzyskania w trakcie aktywnej egzekucji.
Nie oznacza to jednak, że istnieje ustawowy zakaz udzielenia kredytu każdej osobie z komornikiem. Decyzja zależy od rodzaju finansowania, zasad danej instytucji, źródła dochodu, kwoty, zabezpieczeń i pełnego obrazu sytuacji. Kluczowe jest odróżnienie „prawnie niemożliwe” od „praktycznie trudne”.
Zanim złożysz wniosek, policz pełne saldo każdej sprawy i przygotuj dokumenty — niedoszacowanie długu może zepsuć cały plan
Pierwszym dokumentem powinno być aktualne zestawienie spraw: sygnatura komornicza, wierzyciel, tytuł, saldo główne, odsetki, koszty i sposób prowadzenia egzekucji. Warto poprosić o informację na konkretny dzień, szczególnie jeśli rozważasz jednorazową spłatę z nowego finansowania. Przy kilku egzekucjach przygotuj osobną pozycję dla każdej sprawy.
Do analizy konsolidacji przydadzą się także umowy pierwotnych kredytów lub pożyczek, wypowiedzenia, wyroki lub nakazy zapłaty, korespondencja od wierzycieli, zaświadczenia o dochodach, historia wpływów i podstawowe koszty gospodarstwa domowego. Nie chodzi o tworzenie „idealnego dossier”, lecz o uniknięcie sytuacji, w której po wypłacie nowego kredytu pozostaje niezamknięta część starej egzekucji.
Zapisz również, które zajęcia są aktywne: rachunek bankowy, wynagrodzenie, świadczenie, ruchomości lub nieruchomość. Jeżeli nowy plan ma doprowadzić do zwolnienia zajęć, trzeba wiedzieć, jakie czynności wymagają formalnego zakończenia i ile czasu może minąć między spłatą a aktualizacją u banku czy pracodawcy.
Jeżeli konsolidacja jest dostępna, najważniejsze jest kontrolowane rozliczenie środków, a nie samo pojawienie się pieniędzy na koncie
Bezpieczny wariant to taki, w którym z góry wiadomo, jaka kwota trafia na zamknięcie każdej sprawy i kto potwierdzi spłatę. Jeżeli środki wpływają najpierw na Twoje konto, istnieje ryzyko, że aktywne zajęcie rachunku wpłynie na dostęp do pieniędzy. Dlatego sposób wypłaty i rachunki docelowe trzeba ustalić przed podpisaniem umowy, a nie po uruchomieniu finansowania.
Nie zakładaj też, że cała kwota nowego kredytu pomniejsza kapitał starego długu. Część może zostać przeznaczona na prowizję, ubezpieczenie, opłaty związane z nowym finansowaniem albo inne koszty. Jeżeli do konsolidacji dodajesz dodatkową gotówkę, rośnie nowe saldo i całkowity koszt. Przy trudnej sytuacji zadłużeniowej „dodatkowa gotówka” powinna mieć bardzo konkretne uzasadnienie.
Po przelewie zachowaj potwierdzenia i poproś o rozliczenie. Konsolidacja jest zakończona dopiero wtedy, gdy wiesz, że stare zobowiązania zostały rzeczywiście spłacone w ustalonej wysokości i nie pozostaje niewielka zaległość, która nadal generuje odsetki lub podtrzymuje egzekucję.
Spłata długu nie wyłącza zajęć jednym kliknięciem — egzekucja musi zostać formalnie zakończona lub umorzona w odpowiednim trybie
Kodeks postępowania cywilnego przewiduje m.in. umorzenie postępowania na wniosek wierzyciela. Po prawomocnym umorzeniu dokonane czynności egzekucyjne są uchylane, a komornik zawiadamia podmioty, których dotyczyły zajęcia. Aktualny tekst KPC z 2026 r. jest dostępny w ELI.
Jeżeli konsolidacja doprowadziła do pełnego zaspokojenia wierzyciela, potrzebna jest komunikacja między stronami i formalne rozliczenie sprawy. Nie wystarczy założyć, że komornik „zobaczy przelew” dokonany poza postępowaniem. Szczególnie przy płatności bezpośrednio wierzycielowi zadbaj o potwierdzenie salda i informację, jakie działania wierzyciel podejmie wobec egzekucji.
Po zamknięciu sprawy sprawdź bank, pracodawcę i inne podmioty, do których skierowano zajęcia. Opóźnienie techniczne nie musi oznaczać nowego długu, ale jeśli zajęcie nadal działa mimo formalnego zakończenia, warto szybko ustalić, czy odpowiednie zawiadomienie zostało wysłane i doręczone.
Konsolidacja nie „kasuje” kosztów egzekucyjnych — sposób i moment spłaty mogą wpływać na ich rozliczenie
Ustawa o kosztach komorniczych przewiduje różne opłaty zależnie od przebiegu sprawy. W egzekucji świadczeń pieniężnych podstawowa opłata od wyegzekwowanego świadczenia wynosi 10%, a przy dobrowolnej wpłacie do komornika w ciągu miesiąca od doręczenia zawiadomienia o wszczęciu egzekucji ustawa przewiduje stawkę 3% od tak zaspokojonej kwoty. Aktualny tekst można sprawdzić w ELI.
Inne zasady dotyczą umorzenia postępowania na wniosek wierzyciela po zapłacie lub porozumieniu. Dlatego nie można policzyć kosztu konsolidacji wyłącznie jako „saldo długu + prowizja nowego kredytu”. Potrzebujesz również szacunku kosztów egzekucyjnych i informacji, kto będzie nimi obciążony w danym scenariuszu.
Przed podpisaniem konsolidacji porównaj dwie liczby: ile łącznie kosztuje pozostanie przy obecnym planie oraz ile kosztuje nowy plan razem z odsetkami, prowizjami, kosztami egzekucji i ewentualnymi opłatami za wcześniejsze zamknięcie innych zobowiązań. Mniejsza miesięczna rata może oznaczać większy koszt całkowity, jeżeli okres spłaty mocno się wydłuża.
Aktywne zajęcia zmniejszają realną nadwyżkę i mogą utrudnić techniczne przeprowadzenie konsolidacji
Jeżeli komornik prowadzi egzekucję z wynagrodzenia, banku interesuje dochód, którym rzeczywiście możesz dysponować po obowiązkowych potrąceniach i kosztach życia. Wysoka pensja nie musi oznaczać wysokiej zdolności, jeżeli znacząca część wpływów jest zajęta albo masz kilka innych rat. Dlatego budżet do konsolidacji licz na realnych przepływach, a nie na kwocie z umowy o pracę.
Przy zajęciu rachunku ważna jest również technika wypłaty środków. Jeżeli nowy kredyt miałby trafić na zajęty rachunek i dopiero potem zostać rozdzielony między wierzycieli, istnieje ryzyko, że nie wykonasz planowanych przelewów zgodnie z harmonogramem. Sposób rozliczenia powinien być ustalony z finansującym i wierzycielami przed uruchomieniem środków.
Po ewentualnym zamknięciu egzekucji nie zwiększaj automatycznie raty nowego kredytu do maksimum wolnego dochodu. Zostaw bufor na nieregularne wydatki. Celem konsolidacji ma być poprawa płynności i stabilności, a nie stworzenie nowej raty tak wysokiej, że pierwszy większy rachunek ponownie powoduje opóźnienie.
Przy kilku egzekucjach jedna rata może uprościć budżet, ale najpierw trzeba rozliczyć każdą sprawę osobno
Jeżeli masz trzy lub cztery postępowania, problemem nie jest tylko suma sald. Każda sprawa ma własną sygnaturę, wierzyciela, koszty, odsetki i etap czynności. W jednej sprawie może wystarczyć jednorazowa spłata, w innej potrzebna będzie ugoda, a trzecia może dotyczyć należności, której nowy finansujący w ogóle nie chce obejmować.
Zbuduj tabelę „do zamknięcia / poza konsolidacją”. Po lewej wpisz zobowiązania, które nowy plan ma spłacić w całości. Po prawej wszystkie należności, które pozostają po operacji. Dopiero wtedy policz budżet po konsolidacji. Błąd polega na założeniu, że jedna nowa rata zastąpi wszystko, podczas gdy część egzekucji lub innych obowiązków nadal będzie obciążać miesięczny dochód.
Przy kilku wierzycielach pilnuj także kolejności przelewów i potwierdzeń. Nie wysyłaj jednej ogólnej kwoty bez opisu, jeśli nie masz uzgodnionego sposobu rozliczenia. Każde zobowiązanie powinno mieć własny ślad dokumentacyjny: saldo, rachunek, kwotę, datę i potwierdzenie zamknięcia.
Nie każde zobowiązanie musi albo może wejść do nowego kredytu — pełny budżet po operacji jest ważniejszy niż liczba zamkniętych umów
Zakres konsolidacji zależy od zasad finansującego i rodzaju zadłużenia. Standardowo łatwiej analizować kredyty i pożyczki konsumenckie niż należności o innej naturze. Zaległości alimentacyjne, publicznoprawne, grzywny, zobowiązania zabezpieczone lub sporne wymagają odrębnej oceny i nie należy z góry zakładać, że zostaną objęte nowym finansowaniem.
Jeżeli część długów pozostaje poza konsolidacją, ich raty lub egzekucja nadal obciążają budżet. To oznacza, że „nowa rata 900 zł” może być pozornie atrakcyjna, ale jeśli obok niej zostaje 600 zł innych zobowiązań, realne obciążenie to 1500 zł. Zdolność do spłaty oceniaj na całym gospodarstwie domowym, nie na jednej umowie.
W przypadku długu spornego najpierw ustal podstawę i saldo. Konsolidowanie kwoty, której wysokość kwestionujesz, może utrudnić późniejszą ocenę ekonomiczną całej operacji. Jeżeli problem dotyczy umowy konsumenckiej, możesz skorzystać z bezpłatnej pomocy opisanej przez UOKiK.
Zabezpieczenie może zmienić dostępność finansowania, ale przenosi ryzyko na majątek — nie traktuj hipoteki jako technicznego dodatku
Gdy standardowa konsolidacja bez zabezpieczenia jest niedostępna, niektóre osoby rozważają finansowanie zabezpieczone majątkiem. Taki wariant może obniżyć ryzyko finansującego, ale zwiększa wagę decyzji dla dłużnika, bo brak spłaty nowej umowy może zagrozić aktywu użytemu jako zabezpieczenie. Nie jest to neutralna zamiana kilku rat na jedną.
Przed ustanowieniem zabezpieczenia porównaj wartość majątku z kwotą długu, całkowity koszt nowego finansowania oraz konsekwencje opóźnienia. Szczególnie niebezpieczne jest zabezpieczanie mieszkania dla rozwiązania krótkoterminowego problemu płynności, jeżeli dochód pozostaje niestabilny. Nowa umowa powinna naprawiać przepływy pieniężne, a nie tylko przesuwać ryzyko z wierzycieli na nieruchomość.
Jeżeli w egzekucji już pojawiła się nieruchomość, sprawa wymaga tym większej ostrożności. Terminy, wpisy, zajęcia i prawa wierzycieli mogą wpływać na możliwość zastosowania nowego zabezpieczenia. W takim przypadku warto przed podpisaniem czegokolwiek uzyskać indywidualną ocenę dokumentów przez prawnika lub doradcę uprawnionego do odpowiedniego rodzaju usługi.
Hasła „kredyt z komornikiem bez sprawdzania” często ukrywają wysoki koszt albo inny produkt niż oczekujesz
Osoba z aktywną egzekucją jest podatna na reklamy obiecujące pieniądze „mimo komornika”, „bez baz” lub „bez zdolności”. Zanim podasz dane i zapłacisz jakąkolwiek opłatę, ustal kto jest stroną umowy, jaki to produkt, jaki jest RRSO lub całkowity koszt, czy występuje pośrednik i kiedy dokładnie powstaje obowiązek zapłaty prowizji.
Nie płać za samą obietnicę „uruchomienia konsolidacji”, jeżeli nie otrzymałeś jasnej dokumentacji usługi. Rozdziel usługę doradczą lub pośrednictwo od samego finansowania. Firma oddłużeniowa może pomóc w negocjacjach, ale nie oznacza to, że ma prawo przyznać kredyt albo zagwarantować decyzję banku.
Porównaj koszt nie tylko z inną ofertą finansowania, ale również z wariantem ugody bez nowego kredytu. Jeżeli po wszystkich opłatach nowa miesięczna rata jest niewiele niższa, a okres spłaty wydłuża się o kilka lat, ekonomiczna korzyść może być mała. W trudnym położeniu najcenniejsza jest przewidywalność i niższe ryzyko ponownego opóźnienia.
Zanim sprawa trafi do egzekucji, warto sprawdzić konsolidację długów dla zadłużonych, ponieważ standardowe finansowanie jest zwykle łatwiej oceniać przed wypowiedzeniem umów i zajęciem komorniczym.
Jeżeli nowy kredyt nie przechodzi, ugoda może uporządkować spłatę bez dokładania kolejnego finansowania
Ugoda z wierzycielem może przewidywać raty, odroczenie, zmianę terminu lub inne warunki spłaty. Przy aktywnej egzekucji najważniejszy jest jednak zapis dotyczący samego postępowania: czy wierzyciel złoży wniosek o zawieszenie, ograniczenie albo umorzenie egzekucji, w jakim terminie i po spełnieniu jakiego warunku.
Kodeks postępowania cywilnego pozwala wierzycielowi żądać zawieszenia postępowania, a także przewiduje umorzenie na jego wniosek. Dlatego dobrze skonstruowana ugoda może być realnym narzędziem uporządkowania sytuacji, ale musi uwzględniać koszty egzekucyjne i skutki niewykonania rat. Ustna deklaracja pracownika windykacji to za mało przy sprawie komorniczej.
W negocjacjach proponuj ratę opartą na realnej nadwyżce po kosztach życia. Zbyt wysoka rata ugodowa może doprowadzić do jej zerwania i powrotu do pełnej egzekucji. Jeżeli potrzebujesz pomocy w ocenie warunków, sprawdź również poradnik gdzie szukać realnej pomocy przy spłacie długów.
Pożyczka od rodziny lub współkredytobiorca może poprawić płynność, ale nie powinien przenosić całego ryzyka na drugą osobę
Czasem konsolidacja staje się możliwa dopiero z dodatkowym współkredytobiorcą, zabezpieczeniem albo pomocą rodziny. Taki wariant może przyspieszyć spłatę egzekucji, ale tworzy nowe zobowiązania i relacje prawne. Bliska osoba powinna znać pełną kwotę długu, koszty, zakres odpowiedzialności i konsekwencje niewykonania umowy.
Jeżeli rodzina przekazuje środki bezpośrednio na spłatę wierzyciela, ustal tytuł płatności i zachowaj dokumentację. Jeżeli jest to pożyczka prywatna, warto spisać zasady zwrotu zamiast opierać się na niejasnym „oddam, jak będę mógł”. Plan rodzinny powinien być równie konkretny jak plan bankowy.
Nie używaj osoby z dobrą historią kredytową wyłącznie jako „przepustki” do finansowania, którego sam nie jesteś w stanie obsługiwać. Jeżeli dochód dłużnika nie wystarcza nawet po zamknięciu egzekucji, nowa umowa może po prostu przenieść ryzyko na współkredytobiorcę.
Zanim potraktujesz nowy kredyt jako jedyne rozwiązanie, porównaj też oddłużanie komornicze i plan spłaty podczas egzekucji, ponieważ sama spłata i formalne zakończenie egzekucji nie zawsze następują w tym samym momencie.
Jeżeli zadłużenie jest trwałe, a nadwyżka nie wystarcza nawet po negocjacjach, trzeba rozważyć rozwiązania formalne zamiast kolejnych pożyczek
Konsolidacja ma sens tylko wtedy, gdy po operacji istnieje realna zdolność do regularnej spłaty. Jeżeli nawet mocno obniżona rata przekracza trwałą nadwyżkę budżetową, problemem nie jest liczba wierzycieli, lecz niewypłacalność. W takiej sytuacji kolejny kredyt może tylko zwiększyć całkowite zadłużenie i opóźnić rozwiązanie problemu.
Ministerstwo Sprawiedliwości opisuje upadłość konsumencką oraz układ konsumencki jako formalne ścieżki dla osób, które znalazły się w trudnym lub niemożliwym do spłaty zadłużeniu. Oficjalny poradnik jest dostępny na gov.pl. Upadłość nie jest „konsolidacją”, ale może być właściwszą kategorią rozwiązania, gdy zwykłe finansowanie jest nierealne.
Przed takim krokiem policz majątek, dochody, wszystkie długi, zabezpieczenia i koszty życia. Nie podejmuj decyzji tylko dlatego, że jedna firma reklamuje „oddłużenie”. Procedura formalna ma skutki prawne i powinna być oceniona na pełnych danych.
Przykład pokazuje, że jedna niższa rata nie zawsze oznacza tańsze rozwiązanie — trzeba porównać cały koszt i pozostające długi
Załóżmy, że osoba ma trzy sprawy egzekucyjne: 18 000 zł, 9 000 zł i 7 000 zł, czyli łącznie 34 000 zł należności według bieżących zestawień. Do tego dochodzą koszty, które po aktualizacji sald podnoszą potrzebną kwotę do 36 000 zł. Obecnie z wynagrodzenia i rachunku miesięcznie schodzi średnio około 1 600 zł, ale kwoty są nieregularne i utrudniają planowanie budżetu.
Nowa oferta przewiduje 38 000 zł finansowania, bo oprócz spłaty spraw zawiera prowizję i inne koszty początkowe. Rata wynosi 850 zł przez długi okres. Na pierwszy rzut oka miesięczne obciążenie spada o około 750 zł. To poprawia płynność, ale trzeba porównać całkowitą sumę spłat nowego kredytu z kosztem pozostania przy obecnych zobowiązaniach i upewnić się, że wszystkie trzy egzekucje faktycznie zostaną zamknięte.
Jeżeli jedna sprawa na 7 000 zł nie może wejść do konsolidacji i nadal pozostaje egzekwowana, prawdziwe miesięczne obciążenie nie wynosi 850 zł. Do nowej raty trzeba dodać płatności z pozostającej sprawy. Dlatego każdy przykład konsolidacji powinien mieć rubrykę „co zostaje po operacji”.
Checklista: jak ocenić konsolidację długów komorniczych bez pomijania egzekucji, kosztów i ryzyka nowej raty
Zanim podpiszesz nową umowę, wykonaj serię prostych kontroli. Po pierwsze, zdobądź aktualne salda wszystkich spraw komorniczych. Po drugie, zaznacz wierzycieli, którzy mają zostać spłaceni w całości, oraz zobowiązania pozostające poza konsolidacją. Po trzecie, ustal dokładny sposób wypłaty środków i ryzyko związane z zajętym rachunkiem.
Następnie policz nową ratę, koszt całkowity, prowizje, ubezpieczenia, koszty egzekucyjne i okres spłaty. Sprawdź, czy po podstawowych wydatkach i wszystkich zobowiązaniach nadal zostaje bezpieczny bufor. Poproś także o jasną informację, jakie dokumenty będą dowodem zamknięcia starych spraw i kiedy zajęcia powinny zostać uchylone.
Jeżeli konsolidacja jest odrzucona lub rata pozostaje nierealna, nie szukaj automatycznie droższej oferty. Porównaj ugodę, plan bez nowego kredytu, bezpłatną pomoc konsumencką oraz — przy trwałej niewypłacalności — formalne procedury oddłużeniowe. Dobry plan ma zmniejszyć ryzyko ponownej egzekucji, a nie tylko zmienić nazwę wierzyciela.
